Jeder möchte gern ruhig schlafen und sich nicht auch noch in seinen Träumen mit vielen unterschiedlichen alten Forderungen beschäftigen. Eine für das E-Bike und dann war da noch das nicht komplett abgezahlte BAFÖG und…. Mit den aktuellen Zinsanpassungen der EZB gibt's im Neugeschäft leider aktuell fast keine interessanten Kreditalternativen.
Besonders bitter sind hohe Kreditzinsen natürlich bei Darlehen mit einer langen Laufzeit. Gehen die Kreditzinsen am Markt wieder runter, haben nur andere Kreditnehmer mit neuen Krediten etwas davon. Aber: Es gibt aber einen Workaround, der heißt Umschuldung.
Was steckt dahinter? Der Begriff Umschuldung bezieht sich darauf, dass Kreditnehmer ein neues Darlehen in Höhe aller Restschulden, also aller laufenden Kredite, aufnehmen. Hier ist das Ziel, laufende Finanzierungskosten zu senken und wieder einen wirklichen Überblick über die eigenen Finanzen. Leider passiert es in der Praxis immer wieder, dass Verbraucher zu den falschen Umschuldungen greifen. Was ist für die Auswahl der Kredite besonders wichtig.
Einen günstigen Kredit für die Umschuldung finden
Das A und O für die Auswahl der Kredite ist immer der Zinssatz. Um aus der Masse verfügbarer Angebote die richtigen Finanzierungen zu finden, braucht es einen soliden Kreditvergleich. So lässt sich der Markt überblicken, um am Ende die wirklich günstigen Darlehen zu finden.
Wichtig:Vergleichsportale leben vor allem von Provisionen. Vor der Entscheidung muss klar sein, ob der angebotene Kredite wirklich die beste Möglichkeit einer Umschuldung ist.
Kosten einer Umschuldung mit einbeziehen
Natürlich ist der Kreditzins das wichtigste Tool, um einen Kredit zu bewerten. Die Faustregel gilt, dass der neue Kredit einen Zinsvorteil versprechen muss. Das bedeutet also: Der Zinssatz des neuen Kredits muss günstiger sein als die Kosten des bisherigen Darlehens. Darüber hinaus sollten Kreditnehmer jedoch auch die Kosten einer Umschuldung mit einbeziehen. Sollte die bisherige Finanzierung keine kostenfreie Ablösung erlauben, kann die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen.
Die gesetzlichen Vorgaben:
- Restlaufzeit mehr als 12 Monate: 1% des vorzeitig zurückgezahlten Betrags
- Restlaufzeit unter 12 Monate: 0,5% des vorzeitig zurückgezahlten Betrags
Kostenfreie Sondertilgungen können auch ein alleiniges Argument für eine Umschuldung sein
Räumt der Altvertrag keine Möglichkeit zur Sondertilgung ein, ein neues Darlehen bei gleichem Zinssatz aber schon, ergibt die Umschuldung trotzdem einen Vorteil. Hintergrund: Durch das geschickte Ausnutzen der Sondertilgung verkürzt sich die Laufzeit - und damit der finanzielle Aufwand für das Darlehen.
Kleiner Tipp: Über das Berechnungsbeispiel nach §17 PangV vermitteln die Kreditangebote einen Eindruck, mit welchem Zins Verbraucher rechnen müssen. Das Berechnungsbeispiel zeigt, welcher Kreditzins für zwei Drittel der Antragsteller gilt. Ob sich die Umschuldung rechnet, hängt auch von den Kreditnebenkosten ab.
Ein breiter Angebotsvergleich ist das Wichtigste. | Bildquelle: StartupStockPhotos via pixabay
Umschuldung durchführen
Wie wird ein Kredit für die Umschuldung aufgenommen? Eigentlich unterscheidet sich die Antragstellung nicht deutlich von einem regulären Neuvertrag. Was im Antrag wichtig ist: Als Verwendungszweck ist die Umschuldung anzugeben. Hierdurch kann sich ein Zinsvorteil ergeben, da der Kreditvertrag die Schuldenlast nicht weiter erhöht.
Online beantragte günstige Kredite überzeugen durch eine inzwischen sehr einfache Abwicklung des Antrags. Da viele Banken heute auf das Videoident-Verfahren setzen, lässt sich der Kredit volldigital bei den Kreditinstituten beantragen. Die Prüfung und Auszahlung nehmen normalerweise nur ein paar Tage in Anspruch. Mit dem ausgezahlten Darlehen wird der Altvertrag abgelöst.
Was macht einen guten Kredit wirklich aus?
Der Zinssatz ist das wichtigste Instrument, um die Umschuldung auf eine solide Basis zu stellen. Um die Entscheidung nicht doch noch zu bereuen, braucht es ein gutes Auge für Details. Unter anderem sind die bereits angesprochenen kostenfreien Sondertilgungen ein Indikator, wie gut der Kredit ist. Damit kann eine Finanzierung schnell ausgelöst werden - was mehrere hundert Euro spart.
Wie groß das Potenzial ist, hängt von sehr individuellen Rahmenbedingungen ab. Verbraucher sollten sich auch ansehen, ob Ratenpausen und Tilgungsanpassungen möglich sind. Wichtig: Auf das komplette Darlehen gesehen, sind beide auch kritisch zu betrachten. Wer mit seiner Rückzahlung pausiert oder die Tilgung reduziert, dehnt die Rückzahlung und erhöht damit die Kreditkosten. Ein Schritt, der den eigentlichen Zweck einer Umschuldung unterläuft und daher nur im Notfall in Erwägung gezogen wird.
Wer Kredite zusammenfassen oder ein teures Darlehen ablösen will, kommt eigentlich an einer Umschuldung nicht vorbei. Damit sich das Ganze aber wirklich lohnt, muss der Zinssatz des neuen Kreditvertrags niedrig genug sein. Ohne Anbietervergleich ist eine Entscheidung eigentlich schlicht weg unmöglich, doch es reicht nicht, nur auf den Kreditzins zu achten. Ob ein Strafzins für die Ablösung erhoben wird, ist ein genauso wichtiger Entscheidungsgrund. Auf der anderen Seite kommt es auch auf Konditionen wie die Möglichkeit einer Sonderkündigung und Ratenpausen an. Verbraucher müssen hier einfach ganz genau hinschauen.
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